Definiendo Total Carros

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Las consecuencias de un accidente automovilístico o una tormenta de granizo dañina pueden hacer que te sientas impotente y confundido. Además de preocuparse por cómo continuar con su día a día, ahora tiene que trabajar con su compañía de seguros para determinar el destino de su automóvil. Puede comenzar a hacerse preguntas como “¿qué es exactamente un automóvil total?” O “¿qué criterios utiliza la compañía de seguros para determinar si un vehículo es una pérdida total?” Siga leyendo a medida que le brindamos respuestas e información que lo ayude a navegar en esas turbulentas veces.

Empecemos por aprender el idioma. Las compañías de seguros usan una variedad de términos y fórmulas para ayudar en la decisión de declarar que un vehículo es una pérdida total. Abajo hay algunos ejemplos:

Valor en efectivo real (ACV): el resultado de restar la depreciación del costo real de reemplazo del automóvil. Para darle una idea general, los vehículos se deprecian aproximadamente 15-20% cada año durante los primeros 5 años.

Valor de recuperación: representa el valor de reventa estimado de las piezas del automóvil (motor, transmisión, neumáticos, componentes electrónicos, ruedas, partes del cuerpo, etc.) y chatarra.

Costo de reparación: como su nombre lo indica, este es el costo estimado para que el automóvil vuelva a su estado de funcionamiento completo. El costo de la reparación tiene una relación directa con el nivel de daños del vehículo.

Costos ocultos: piense en esto como los daños invisibles que conducen a reparaciones inesperadas. De manera similar a los costos de reparación, este valor depende en gran medida de los daños del vehículo.

Relación de pérdida total: también conocida como “proporción de daños” es el resultado de agregar el costo de reparación con los daños ocultos y dividirlo entre el ACV. El resultado se expresa como un porcentaje.

Umbral de pérdida total (TLT): algunos estados ordenan un índice de pérdida total mínimo para declarar un vehículo totalizado. Este valor se expresa como un porcentaje y puede variar de un estado a otro.

Fórmula de pérdida total (TLF): es el resultado de agregar el costo de reparación, los costos ocultos y el valor de recuperación y compararlo con el valor en efectivo real. Si el resultado es mayor que el ACV, se puede declarar una pérdida total del vehículo.

Ahora que tiene una mejor comprensión de la terminología básica, apliquemos ese conocimiento.

Cómo determinar si un vehículo está totalizado

Un vehículo se considera una pérdida total cuando el costo de reparación supera su valor. Hay varios factores en juego, incluso si el vehículo puede repararse de manera segura, los estándares de la compañía de seguros y las leyes estatales individuales.

A continuación se muestra un vehículo de muestra para ilustrar cómo las compañías de seguros calculan si un vehículo es una pérdida total o no:

Vehículo: 2016 Ford F-150 Super Crew Cab
Costo de reemplazo: $ 43,000
Valor en efectivo real (después de la depreciación): $ 18,500
Costo de reparación: $ 11,000
Costos ocultos: $ 1,500
Valor de salvamento: $ 4,500

El primer paso del cálculo es el índice de pérdida total del vehículo. El costo total de las reparaciones consiste en el costo de la reparación más cualquier daño o costo oculto:

Concepto Valor
Coste de las reparaciones $11,000
Daños ocultos $1,500
Costo Total de Reparaciones $12,500

Relación de pérdida total: $ 12,500 ÷ $ 18,500 = 0.675

La ración de daños se calcula dividiendo el costo total de las reparaciones por el costo de reemplazo del vehículo. En este caso, la relación de daño es del 67%. Esta relación de daños ahora se compara con los límites establecidos por la compañía de seguros y la legislación local. Por ejemplo, el estado de Florida tiene un umbral de pérdida total (TLT) del 80%, lo que significa que este vehículo no se considera una pérdida total según esas leyes. Sin embargo, si el umbral interno de la compañía de seguros es más bajo, digamos un 65%, el automóvil se declarará totalizado.

Como se mencionó anteriormente, cada estado tiene sus propios criterios. Por ejemplo, el estado de Delaware trabaja con la Fórmula de pérdida total (TLF) en lugar de la relación de daño. A continuación se muestra el cálculo de TLF para nuestro vehículo:

Concepto Valor
Coste de las reparaciones $11,000
Valor del rescate $4,500
Daños ocultos $1,500
Costo Total de Reparaciones $17,000

Dado que el Ford F-150 ACV 2016 cuesta $ 18,500, el vehículo no se declara como pérdida total según el estado de Delaware.

Otros factores a considerar

El factor humano: aunque existen fórmulas y proporciones para ayudar a determinar el daño, estos cálculos aún son susceptibles a la discreción humana.

Desastres naturales: muchas compañías de seguros establecen que los vehículos dañados por una inundación u otros desastres naturales se declaran automáticamente como una pérdida total.

Vehículos irreparables: hay situaciones en las que el problema no es la cantidad del costo de reparación, sino la imposibilidad de reparar el automóvil.

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